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¬ŅSe puede reclamar la cl√°usula suelo de una hipoteca cancelada?

¬ŅSe Puede Reclamar La Cl√°usula Suelo De Una Hipoteca Cancelada?

ABOGA2 –¬†Abogados cl√°usula suelo Madrid¬†‚Äď Nuestro despacho cuenta con expertos¬†abogados derecho inmobiliario¬†especialistas en eliminar o reclamar judicialmente las cl√°usulas suelo. Nos encargaremos de defender tu patrimonio y recuperar los intereses cobrados de m√°s, cualquiera que sea tu entidad bancaria.

La mayoría de personas tienen o han tenido una hipoteca, ya sea sobre su vivienda, casa o negocio, y es muy frecuente que a la hora de firmar el contrato de préstamo hipotecario, el banco no informe a sus clientes de las consecuencias de la cláusula suelo que en el mismo se incluía o se incluye.

Sin embargo, igual que ha ocurrido con los gastos de formalización de la hipoteca impuestos por los bancos a los clientes (gastos de notaría, gestoría, impuestos…), las cláusulas suelo han sido declaradas por el Tribunal Supremo como cláusulas abusivas considerando estas prácticas fraudulentas.

Existen ya multitud de sentencias que se posicionan a favor de los afectados para eliminar la cláusula suelo de su escritura, pero para ello es necesario que cuentes con un buen abogado que revise su escritura para ver si es viable la reclamación, y en su caso, proceda a demandar judicialmente su nulidad.

En Aboga2 nuestro equipo se encargará de asesorarte para eliminar o recurrir las clausulas suelo, independientemente de que seas consumidor o empresa, de que exista oferta vinculante o no o de que se trate de viviendas o locales comerciales, y conseguir la restitución de las cantidades indebidamente abonadas a la entidad bancaria.

¬ŅQu√© es una clausula suelo?

Las clausulas suelo son aquellas clausulas incluidas por los bancos en muchos contratos hipotecarios, que fijan un interés mínimo a pagar por el cliente en cada mensualidad de la hipoteca, independientemente del interés de referencia pactado.

Existen dos tipos de hipoteca que puedes firmar:

  • Hipotecas de inter√©s fijo: pagar√°s siempre el mismo tipo de inter√©s, que permanece invariable en todos los pagos hipotecarios.
  • Hipotecas de inter√©s variable: el tipo de inter√©s que tendr√°s que pagar en cada pago var√≠a, normalmente, en funci√≥n de inter√©s marcado por el mercado.

Para fijar los tipos de inter√©s de las hipotecas de inter√©s variable los bancos se ci√Īen al¬†Euribor¬†o al¬†Ibex¬†como √≠ndices de referencia. Sin embargo, durante la √©poca de la burbuja inmobiliaria en la que se preve√≠a la ca√≠da del Euribor, muchos bancos empezaron a incluir estas cl√°usulas para asegurarse as√≠ que aunque el Euribor descendiera mucho, ellos no perder√≠an demasiado, ya que los clientes seguir√≠an pagando el inter√©s m√≠nimo fijado en la escritura.

Se trata de cláusulas que los bancos incluían de forma unilateral sin informar a sus clientes de las implicaciones que acarreaban, por lo que en 2013 acabaron por considerarse junto con otras, un tipo de cláusula abusiva por el Tribunal Supremo, por no ser justa ni legal para el cliente.

En efecto, el Tribunal Supremo, en su sentencia de 9 de mayo de 2013 prohibía el uso de cláusulas suelo abusivas, pero no lo hace con carácter retroactivo. Es a partir del 21 de diciembre de 2016 cuando el Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea ratifica esa decisión estableciendo la retroactividad de la misma, debiendo los bancos devolver al cliente las cantidades que pago de más desde la fecha de la formalización de la hipoteca.

¬ŅA qui√©nes afectan las clausulas suelo?

Puedes considerarte afectado, si eres un consumidor o empresa que hayas suscrito un préstamo hipotecario o crédito de interés variable, en el que la entidad financiera te incluyera una clausula suelo limitativa de interés, sin haber sido informado debidamente con carácter previo de ello.

En este caso, seg√ļn lo firmado, no podr√≠as beneficiarte si el inter√©s de mercado bajara mucho, ya que cuando el mismo quedara por debajo del inter√©s m√≠nimo pactado en la escritura que firmase, tu inter√©s no se ver√≠a reducido sino que la hipoteca se convertir√≠a en una hipoteca de inter√©s fijo, y pasar√≠as a tener que pagar el inter√©s estipulado en contrato.

Para saber si has sido uno de los afectados puedes fijarte en indicios que pueden hacerte sospechar que has sido una victima de esta pr√°ctica, tales como que tu hipoteca no haya ca√≠do notablemente desde 2008 (desde ese a√Īo el Euribor no dej√≥ de caer) y pasaste a pagar una cuota constante; que en tu escritura esconda expresiones como ‚Äúlimite de variabilidad de intereses‚ÄĚ, ‚Äúinter√©s m√≠nimo‚ÄĚ, etc.; o tuviera contratada la hipoteca con bancos como el BBVA, Banco Popular,¬†Ibercaja, Liberbank, Kutxabank, Caixabank, Bankia o Banco Sabadell, entre otros, frente a los que ya han aflorado muchos casos de clausula suelo.

En todo caso, lo mejor ser√° que acudas a un abogado especialista que te ayude a comprobar que tu escritura contiene una clausula suelo y que esta tiene posibilidades de ser declarada nula por ser abusiva.

¬ŅSon legales las clausulas suelo?

A priori la respuesta es que no, ya que las clausulas suelo no son ilegales en s√≠ mismas, sino que para que sean ilegales, es necesario que revistan CAR√ĀCTER ABUSIVO, es decir:

  • Creen una apariencia de contrato de pr√©stamo de inter√©s variable.
  • La entidad financiera incluya la cl√°usula de forma unilateral, no advirtiendo previamente al cliente de su incorporaci√≥n
  • El banco no haya informado de manera suficiente y comprensible al cliente sobre las implicaciones de incorporar la cl√°usula suelo.

Por ello, es importante que tu abogado estudie detalladamente tu caso para comprobar que la cláusula es abusiva y no puede considerarse trasparente y proceda por tanto a la reclamación de nulidad de la cláusula suelo.

¬ŅC√≥mo puedo reclamar la cl√°usula suelo de mi hipoteca?

Para reclamar la cláusula suelo de la hipoteca de su hogar, negocio, etc. será necesario que cuentes con la ayuda de un abogado especialista en materia de derecho bancario, ya que la eliminación de estas cláusulas y la posible devolución de las cantidades no se hace de forma automática, sino que es necesaria la reclamación.

En Aboga2 contamos con auténticos profesionales que lograran que la entidad bancaria te devuelva todo lo que te cobró indebidamente por esa cláusula. Nuestros abogados le podrán ayudar a reclamar por:

1¬ļ) V√≠a extrajudicial:¬†en primer lugar intentaremos negociar con tu banco para solicitarle que te eliminen la cl√°usula suelo de tu hipoteca y te reembolsen las cantidades que te cobraron de m√°s.

La entidad puede:

  • Realizarnos una oferta econ√≥mica: nos ofrecer√° una cantidad a devolver que podremos analizar en el plazo de 15 d√≠as para decidir si la aceptamos o no. Si no estamos de acuerdo con la oferta realiza y no llegamos a un acuerdo, procederemos a reclamar las cantidades judicialmente.
  • No contestar u oponerse a la devoluci√≥n:¬†si en el plazo de dos meses no contesta o se hubiera opuesto a devolverte la cantidades indebidamente cobradas, podremos acudir entonces a su reclamaci√≥n por la v√≠a judicial.

2¬ļ) V√≠a judicial:¬†si la entidad financiera no contesta o se opone a la devoluci√≥n, o si no estuvi√©ramos de acuerdo con la oferta que nos realiz√≥, interpondremos demanda ante los Juzgados solicitando la nulidad de cl√°usulas y devoluci√≥n de las cantidades que en su d√≠a se pagaron y no debieron haber sido cobradas por el banco.

En cualquier caso, se condenará en costas a la entidad bancaria cuando la cantidad a devolver por decisión judicial sea mayor a la que constaba en la oferta por ella realizada.

En Aboga2, para ahorrarte tiempo y dinero, aconsejamos que se interponga la demanda ejercitando la acción de nulidad y la acción de restitución de las cantidades conjuntamente.

¬ŅQu√© cantidad puedo reclamar por la cl√°usula suelo de mi hipoteca?

En primer lugar conviene recordar que para solicitar la restitución de las cantidades al banco, es necesario que previamente la cláusula suelo haya sido declarada nula judicialmente.

La cuantía a devolver será las cantidades que hubieras pagado de más desde la firma de la escritura de la hipoteca, que incluirá:

  • La diferencia entre la cantidad que resulta del porcentaje de aplicar cada doce meses seg√ļn el¬†Euribor¬†durante el tiempo que dur√≥ tu hipoteca y la cantidad que pagaste en realidad
  • Los intereses de demora

Si el resultado fuera favorable, la entidad bancaria realizará el pago de dicha cantidad en efectivo, que estará exenta de tributación del IRPF porque no se considera ganancia patrimonial.

¬ŅHasta cu√°ndo puedo reclamar la cl√°usula suelo de mi hipoteca?

Una vez declarada la nulidad de la cláusula suelo, uno de las cuestiones a tener en cuenta es si prescribe la acción para reclamar la devolución de las cantidades.

La mayoría de la jurisprudencia y doctrina considera que la acción para que se declare la nulidad de la cláusula suelo es imprescriptible pero la acción para reclamar la devolución de las cantidades cobradas de forma indebida SI PRESCRIBE por cuestiones de seguridad jurídica.

Se trata de una cuesti√≥n controvertida, pero tal y como ha reconocido la jurisprudencia, se entiende que los plazos de prescripci√≥n para ejercitar la acci√≥n de restituci√≥n derivada de la nulidad de la cl√°usula suelo se rige por el plazo general de las acciones personales del art√≠culo¬†1964 del C√≥digo Civil, es decir, se podr√° solicitar la devoluci√≥n en el¬†plazo de 5 a√Īos.

En cualquier caso, debemos recordar que el plazo de 5 a√Īos para ejercitar la acci√≥n de restituci√≥n empezar√° a contar¬†‚Äúdesde que pueda exigirse el cumplimiento de la obligaci√≥n‚ÄĚ, es decir, desde el d√≠a en que se dicte resoluci√≥n firme declarando la nulidad de la cl√°usula suelo.

¬ŅSe puede reclamar la cl√°usula suelo de una hipoteca cancelada?

Son muchas las personas que se preguntan si es posible reclamar la nulidad de la cláusula suelo de una hipoteca ya pagada y cancelada, y en su caso, solicitar la devolución de las cantidades indebidamente abonadas.

La respuesta es que SI, si ya has finalizado tu hipoteca pero en tu contrato constaba esta clausula, también vas a poder reclamarla, ya que el Tribunal de Estrasburgo reconoció el carácter retroactivo de su sentencia.

A los efectos de solicitar la nulidad de la clausula suelo (como la de cualquier otra clausula abusiva) y la devoluci√≥n de lo que pagaste de m√°s, es irrelevante que el pr√©stamo hipotecario estuviera a√ļn vigente y cumpli√©ndose o hubiera sido cancelado.

Nuestros abogados, frente a las alegaciones de las entidades bancarias sobre la inexistencia de la clausula abusiva en el momento de presentar la demanda por encontrarse las hipotecas canceladas, te ayudarán igualmente a solicitar que se declare la nulidad de esa cláusula suelo y reclamar la devolución de las cantidades que hayas pagado de más al banco durante toda tu hipoteca.

Adem√°s recordar al respecto, que si bien la solicitud de que se declare la nulidad de la clausula suelo es imprescriptible y podr√° realizarse en cualquier momento, si quieres solicitar la devoluci√≥n de las cantidades satisfechas no debidas, deber√°s hacerlo dentro de los 5 a√Īos siguientes a la fecha en que se dicte sentencia declarando la nulidad de la clausula.

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