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RECLAMACIONES A SEGUROS

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Abogada CRISTINA P√ČREZ CABALLERO
D√ĎA. CRISTINA P√ČREZ CABALLERO
Graduada en Derecho
D. JES√öS LORENZO GONZALEZ
Abogado ICAM
Abogado FRANCISCO L√ďPEZ MART√ćNEZ
D. FRANCISCO L√ďPEZ MART√ćNEZ
Abogado ICAAH
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Abogados expertos
Reclamaciones a seguros

A la hora de contratar un seguro toda compa√Ī√≠a de seguros le garantiza que va a cubrir cualquier siniestro que haya contratado. Pero lo cierto es que en la pr√°ctica, ocurrido el siniestro, a la hora de reclamar a la aseguradora, la mayor√≠a de ellas tratan de eludir su responsabilidad con argumentos que buscan acreditar que tal siniestro no entra en tu p√≥liza y por tanto no est√° cubierto por tu seguro, o bien minimizar al m√°ximo el pago de las indemnizaciones.

Es en estos casos de abusos de las Aseguradoras donde se hace necesaria contar con la asistencia de un abogado especializado en Derecho de seguros.¬† Los abogados de seguros estudiar√°n tu caso de forma personal, ayud√°ndote a reclamar la indemnizaci√≥n frente a toda compa√Ī√≠a aseguradora que act√ļe con dolo civil para evitar cumplir con su responsabilidad y luchar√°n por conseguir lo que legalmente te corresponde por el seguro que tienes contratado.

¬ŅNecesitas ayuda reclamando a tu compa√Ī√≠a aseguradora? No te preocupes, nuestro despacho -Aboga2- cuenta con letrados especialistas en derecho civil, aut√©nticos profesionales con una amplia experiencia en materia de reclamaciones de seguros, que analizar√°n minuciosamente tu caso, estudiando las condiciones generales y particulares de su p√≥liza, y si es viable, trataran de llegar a un acuerdo previo, o en su defecto, formular√°n la correspondiente queja o reclamaci√≥n econ√≥mica.

¬ŅQU√Č ES UN CONTRATO DE SEGURO?

Todos podemos producir da√Īos a un tercero, y de nuestros actos surge la responsabilidad de reparar esos da√Īos. Por eso, las compa√Ī√≠as de seguro ofrecen contratos de seguro de responsabilidad civil, para hacer frente a estas reclamaciones econ√≥micas sin que ello afecte a nuestro patrimonio personal.

La definición de contrato de seguro se deriva del artículo 1 de la Ley de Contrato de Seguro de 8 de Octubre de 1980 (LCS) que dispone lo siguiente:

‚ÄúEl contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los l√≠mites pactados, el da√Īo producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas‚ÄĚ.

As√≠, se trata de un contrato por el que el que la compa√Ī√≠a aseguradora se obliga, a cambio del pago de unas prestaciones econ√≥micas normalmente peri√≥dicas (prima), a indemnizar o realizar otras prestaciones a un tercero, dentro de los l√≠mites pactados por las partes, en caso de que se produzca el evento previsto.

¬ŅQu√© partes intervienen en un contrato de seguro?

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Conviene aclarar quienes son las partes del contrato de seguro y qué papel asume cada una:

  • Asegurador:¬†es la compa√Ī√≠a aseguradora que asume el compromiso de cobertura del riesgo, por el que se obliga a indemnizar el da√Īo producido al asegurado o satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones que hubieran pactado, en el momento en que se produce el siniestro.
  • Tomador:¬†es la persona que contrata el seguro y firma la p√≥liza, por su cuenta (coincide con el asegurado) o por cuenta ajena (el asegurado ser√° otra persona). Por ello, es quien asume las obligaciones derivadas del contrato, y en concreto, quien debe pagar la prima.
  • Asegurado:¬†Es la persona titular del inter√©s asegurado, es decir, la persona expuesta al riesgo y que puede padecer el da√Īo si llega a ocurrir, que queda cubierta por el seguro. El asegurado, como antes se mencionaba, puede o no coincidir con el tomador del seguro.
  • Beneficiario:¬†es la persona que tiene derecho a recibir la prestaci√≥n del asegurador cuando se produzca el siniestro, es decir, la persona que el tomador designa expresamente para que se beneficie de la p√≥liza pactada.

El beneficiario normalmente coincide con el asegurado y tomador, salvo en los casos de muerte donde el beneficiario es siempre una persona distinta del asegurado, por estar este √ļltimo fallecido.

  • Mediadores:¬†es aquel, que como agente o corredor, se encarga de gestionar el seguro en nombre de la compa√Ī√≠a aseguradora o analizar el caso concreto, aconsejando sobre la modalidad de seguro y cobertura que m√°s conviene al tomador, respectivamente.

Esta figura, a diferencia de las anteriores, es opcional y no es obligatorio que intervenga a la hora de suscribir el contrato de seguro.

¬ŅQu√© obligaciones tienen las partes?

Se trata de un contrato del que derivan obligaciones para ambas partes:

El asegurador está obligado a entregar la póliza al tomador del seguro o el documento de cobertura provisional, y al pago de la indemnización en caso de que se produzca el siniestro previsto.

Por su parte, el tomador del seguro tiene la obligación de declarar al asegurador cuantas circunstancias conozca para que se realice la valoración del riesgo, informar de las circunstancias que acontezcan durante el contrato que puedan incrementar el riesgo y comunicar al asegurador el siniestro en el plazo de 7 días desde que se produce, empleando todos los medios de los que disponga para reducir las consecuencias del siniestro. Así como se obliga a pagar la prima en la forma pactada.

¬ŅQu√© es la p√≥liza del seguro?

El contrato de seguro debe venir formalizado por escrito. Es obligaci√≥n de las compa√Ī√≠as aseguradoras entregar la p√≥liza, o al menos, el documento de cobertura provisional al tomador del seguro.

La póliza es el documento en el que se hacen constar los derechos y obligaciones de las partes, indicando todos sus datos identificativos y las condiciones del contrato de seguro. Este título puede ser nominativo a la orden o al portador, y se compone de:

  • Condiciones generales:¬†son los principios b√°sicos incluidos de forma estandarizada por el asegurador en todos los contratos de seguro que emite de una misma modalidad. Suelen venir referidos al objeto y extensi√≥n del seguro, los riesgos que quedan excluidos, el pago de las indemnizaciones, las comunicaciones entre las partes, etc.
  • Condiciones particulares:¬†son aquellos puntos del contrato acordados por las partes y que hacen referencia al riesgo individualizado sobre el que se realiza el seguro, tales como los datos identificativos del tomador, asegurado y beneficiario; la suma asegurada, el importe de la prima o su vencimiento, la duraci√≥n del contrato, etc.
  • Condiciones especiales:¬†son aquellas con las que se matiza o se hace hincapi√© en alguna de las condiciones generales o particulares con intenci√≥n de regular espec√≠ficamente ciertos aspectos. Por ejemplo, suprimir algunos de los riesgos excluidos, establecer franquicias a cargo del asegurado, etc.

Si bien, al margen de la póliza generalmente conocida, existen otras modalidades de contratación de seguro, como son:

  • P√≥liza flotante:¬†para aquellos casos en los que se busca con un contrato general asegurar anticipadamente durante cierto tiempo todos los intereses que puedan verse afectados por riesgos que vayan surgiendo, como por ejemplo, en el caso del transporte.

De esta forma, en el momento de celebrar el contrato se individualiza la clase de riesgo, aunque en ese momento no exista ning√ļn objeto o bien sometido al mismo. Cuando surge un riesgo concreto el asegurado se lo comunicar√° al asegurador sin necesidad de celebrar un contrato separado para cada riesgo concreto.

  • La solicitud:¬†la oferta dirigida antes del nacimiento del contrato por el propio asegurado a la aseguradora, sin que en ning√ļn caso el asegurado quede vinculado por la misma.
  • La proposici√≥n:¬†la oferta previa al nacimiento del contrato que realiza el asegurador a un posible asegurado, y por la que queda vinculado durante el plazo de 15 d√≠as.
  • Documento de cobertura provisional:¬†documento que, una vez nacida la relaci√≥n contractual, sustituye con car√°cter transitorio a la p√≥liza como documento de formalizaci√≥n de contrato hasta que se haga entrega de la misma.

¬ŅQu√© tipos de seguro hay?

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En Espa√Īa podemos encontrar una infinidad de seguros para cubrir cualquier tipo de riesgo: algunos obligatorios y otros no; unos relacionados con las personas, otros con bienes e incluso con la actividad profesional.

En Aboga2 estaremos encantados de ayudarle cualquiera que sea el contrato de seguro que haya concertado, analizaremos las condiciones de su póliza y le asistiremos en la reclamación de la indemnización que le corresponda.

A continuación trataremos de exponer brevemente los principales tipos de seguros que podemos encontrar:

  1. Seguros de personas
  • Seguros de vida:¬†el¬†seguro por fallecimiento¬†es aquel por el que se pacta el pago del capital o la renta contratada por las compa√Ī√≠as de seguros de vida al beneficiario (c√≥nyuge, hijos, etc.) para el caso de que el asegurado falleciera. De forma que si el asegurado sigue vivo al vencimiento del contrato, este finalizar√° sin otorgarse prestaci√≥n alguna por la entidad aseguradora.

No obstante, existe otra modalidad de seguros de vida tan la que se pacta el pago del capital o renta contratada al asegurado si √©ste vive al finalizar el contrato ‚Äďseguro de supervivencia-.

Incluso cabe la posibilidad de contratar un seguro mixto, por el que la aseguradora se compromete al pago de un capital al beneficiario por el fallecimiento del asegurado, o bien al finalizar el seguro si aquel siguiera vivo a la fecha de vencimiento.

Conviene recordar que en los seguros de vida es frecuente incluir las coberturas para los casos de invalidez permanente (total, absoluta o gran invalidez) derivada de enfermedad o accidente.

  • Seguros de enfermedad¬†o salud:¬†aquellos dirigidos a proporcionar servicios de asistencia sanitaria al asegurado por los profesionales y centros concertados; a abonar el reembolso de los gastos m√©dicos en los que haya incurrido; a proporcionar indemnizaciones por incapacidad temporal o incapacidad laboral, hospitalizaci√≥n o intervenci√≥n quir√ļrgica; o indemnizaciones por enfermedades graves.

En consecuencia si el asegurado padece alguna enfermedad o sufre alguna lesi√≥n, de las incluidas en las coberturas de su seguro m√©dico, tendr√° derecho a que la entidad aseguradora le preste los servicios m√©dicos y quir√ļrgicos necesarios o le abone la cuant√≠a correspondiente, prevista en la p√≥liza.

  • Seguros de accidentes:¬†son aquellos en los que la aseguradora se compromete a abonar una indemnizaci√≥n prevista en la p√≥liza o garantizar asistencia sanitaria cuando como consecuencia de un accidente se produzca el fallecimiento; una incapacidad permanente total o parcial o se por las lesiones f√≠sicas o ps√≠quicas padecidas.
  • Seguros de dependencia:¬†aquellos por los que el asegurador se compromete al abono de un capital, una renta o la cobertura de ciertos gastos, cuando el asegurado se halle en una situaci√≥n de dependencia (personas discapacitadas, enfermos, personas mayores o que necesiten de especial atenci√≥n, etc.)
  1. Seguros de da√Īos o patrimoniales
  • Seguros de robo:¬†la entidad aseguradora se compromete a abonar una indemnizaci√≥n para cubrir los da√Īos sufridos por la desaparici√≥n, destrucci√≥n o deterioro de los objetos asegurados como consecuencia de un robo o intento de robo.
  • Seguros de incendios:¬†es aquel por el que la aseguradora indemnizar√° los da√Īos y perdidas materiales causados por un incendio, as√≠ como los que sean consecuencia directa del incendio.
  • Seguros de responsabilidad civil de veh√≠culos: ¬†se trata de los seguros dirigidos a proteger a las personas y los bienes de los da√Īos producidos por un¬†accidente de tr√°fico¬†causados a veh√≠culos de terceros o al veh√≠culo del asegurado, o los ocupantes de uno u otro.
  • Seguros de responsabilidad civil:¬†aquel seg√ļn el cual el asegurador se obliga dentro de los l√≠mites pactados, a cubrir el riesgo de que el asegurado incurra en responsabilidad civil quedando obligado a indemnizar a un tercero por los da√Īos y perjuicios a √©l causados consecuencia de realizar alguno de los hechos previstos en la p√≥liza.

Este tipo de seguros adquiere gran relevancia en materia de negligencias m√©dicas. En Aboga2 contamos con¬†abogados negligencias m√©dicas¬†con una amplia experiencia en reclamar las indemnizaciones que correspondan por los da√Īos f√≠sicos o morales causados por los profesionales de la medicina que incurran en una negligencia m√©dica.

Basta con que nos proporciones tu historia cl√≠nica y documentaci√≥n y junto con el informe del perito m√©dico, te ayudaremos a tramitar el requerimiento extrajudicial, o de no ser posible, procederemos a interponer demanda ya sea en la v√≠a administrativa si el da√Īo se ha causado en el √°mbito de la seguridad social o en la v√≠a civil si se ha causado en una cl√≠nica u hospital privado, y en su caso, acudiremos a la v√≠a penal.

  • Seguros de cr√©dito:¬†aquel por el que la compa√Ī√≠a de seguros se compromete a garantizar los cr√©ditos del asegurado hasta el l√≠mite pactado en la p√≥liza cuando sus deudores se declaren insolventes.
  • Seguro de cauci√≥n:¬†aquel en el que la aseguradora se obliga a indemnizar al asegurado los da√Īos patrimoniales sufridos, cuando el tomador deje de cumplir con sus obligaciones, sin perjuicio del derecho de la aseguradora a repetir las cantidades abonadas contra el tomador.
  1. Seguros de da√Īos o patrimoniales
  • Seguros de defensa jur√≠dica:¬†aquel por el que el asegurador se obliga a hacerse cargo de los gastos en los que incurra el asegurado derivados de su intervenci√≥n en un procedimiento judicial o extrajudicial.
  • Seguros de asistencia de viajes: aquellos dirigidos a cubrir las incidencias incluidas en la cobertura del seguro que¬†pueda sufrir el asegurado a lo largo de un viaje, ya sea por la p√©rdida o da√Īos en el equipaje, retrasos, por cancelaci√≥n, asistencia m√©dica, accidentes personales, etc.
  • Seguros de decesos:¬†con el se tratan de cubrir los gastos de sepelio del asegurado hasta el limite pactado, es decir, el servicio de tanatorio, las esquelas, coche f√ļnebre, entierro o incineraci√≥n, etc.

CASOS DE √ČXITO DE NUESTROS ABOGADOS

Aquí te invitamos a leer algunos de los casos de éxito de nuestros despachos. Explicando cada caso en concreto adjuntamos al final de cada artículo la sentencia correspondiente. Es la mejor prueba de que nuestros expertos consiguen las sentencias favorables para nuestros clientes.

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PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE RECLAMACIONES A SEGUROS

¬ŅCU√ĀLES SON LOS ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO?

Cuales son los elementos del contrato de seguroEl contrato de seguros se compone de tres elementos:

  • El inter√©s asegurable:¬†el inter√©s del asegurado de que se le indemnice el da√Īo se define como la relaci√≥n de contenido econ√≥mico existente entre el sujeto y un bien en el momento de concluir en contrato
  • El da√Īo:¬†es la lesi√≥n parcial o total del inter√©s asegurado al producirse el riesgo.
  • El riesgo asegurable: la probabilidad de que se produzca el evento cuyo riesgo se cubre con el seguro
  • Prima:¬†es la contraprestaci√≥n econ√≥mica que satisface el tomador del seguro al asegurador por el riesgo asumido. Esta puede pagarse una sola vez como cantidad √ļnica ‚Äďprima √ļnica- o varias veces de forma sucesiva ‚Äďprima peri√≥dica-.

¬ŅQU√Č HACER SI LA COMPA√Ď√ćA ASEGURADORA SE NIEGA A ABONAR LA INDEMNIZACI√ďN?

Cuando formalizamos un contrato de seguro todo parece muy sencillo, pero es muy frecuente que cuando finalmente se produce el siniestro y el asegurado reclama, surjan problemas y la compa√Ī√≠a aseguradora se niegue a abonar la indemnizaci√≥n o prestar el servicio.

Las aseguradoras muchas veces manipulan su lenguaje e incorporan clausulas dudosas difíciles de comprender por el asegurado. Por eso cuando se produce el siniestro, van a utilizarlo tratando de hacer lo posible para no pagar la indemnización.

Por ese motivo es necesario contar con la asistencia de un abogado especialista en derecho de seguro, tanto antes de concertar el contrato de seguro como una vez producido el siniestro si la aseguradora no quiere cumplir.

El abogado antes de firmar el contrato leerá atentamente el mismo y te ayudará a comprender e interpretar su contenido, indicándote cuáles son las condiciones estipuladas que más te benefician y aquellas que pueden tener un sentido oculto, y se asegurará de que la póliza cubre todas tus expectativas.

Igualmente si cree que su compa√Ī√≠a aseguradora no le quiere indemnizar y deber√≠a hacerlo, deber√° acudir lo antes posible a un abogado para que, en caso de no poder llegar a un acuerdo extrajudicial por la v√≠a amistosa con la aseguradora, ejercite la acci√≥n civil contra ella por incumplimiento de contrato ante los Tribunales, ya que existe un plazo de tiempo limitado para ejercitar estas acciones legales.

En cualquier caso, la entidad aseguradora te deberá informarte por escrito de la falta de cumplimiento total o parcial, justificando y argumentando por qué rechaza la cobertura del siniestro. Por lo que tu abogado deberá comprobar si las alegaciones realizadas justifican la denegación y por tanto no es viable obtener indemnización alguna, o si por el contrario, cabe reclamar la falta de cumplimiento del contrato.

Sabemos que las aseguradoras suelen contar con muy buenos abogados para eludir el pago de las m√°ximas indemnizaciones posibles, por lo que te recomendamos que busques un letrado experto en la materia, capaz de prestarte una asistencia legal de calidad.

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